Quando si stipula un'assicurazione, uno degli aspetti chiave da comprendere è l' franchigia. Con questo termine si intende l'importo che l'assicurato deve sostenere in ogni sinistro prima che l'assicuratore copra il resto del risarcimento.
Il franchising è stabilito nel condizioni particolari della polizza e incide direttamente sul costo dell'assicurazione e sul risarcimento ricevuto in caso di incidente. In questo articolo spiegheremo in dettaglio cos'è una franchigia, come funziona e quali tipologie esistono, per aiutarti a prendere decisioni consapevoli al momento dell'acquisto di un'assicurazione.
Cos'è la franchigia in una polizza assicurativa?
La franchigia è l'importo fisso o variabile che l'assicurato deve pagare di tasca propria in caso di incidente. Il suo scopo principale è quello di evitare piccoli sinistri e incoraggiare un uso responsabile dell'assicurazione.
Se si verifica un incidente e il danno è inferiore alla franchigia stabilita nella polizza, l'assicurato deve farsi carico del costo totale. Se il danno supera la franchigia, l'assicuratore coprirà l'importo rimanente fino al limite di copertura.
Esempio pratico
Un professionista ha assunto un assicurazione di responsabilità professionale con una franchigia di 1.000 euro. Se ricevi una richiesta di risarcimento di 5.000 euro, dovrai pagare i primi 1.000 euro e l'assicuratore coprirà i restanti 4.000.
Se il sinistro fosse di 800 euro, l'assicurato dovrebbe farsi carico dell'intero costo, poiché l'importo è inferiore alla franchigia stabilita.
Come funziona la franchigia nell'assicurazione?
Il funzionamento della franchigia varia a seconda del tipo di assicurazione e delle modalità con cui è stata concordata nella polizza. Tuttavia, in termini generali, segui questi passaggi:
- Si verifica un incidente che causa danni coperti dalla polizza.
- L'assicurato presenta una richiesta di risarcimento all'assicuratore.
- L'entità del danno viene calcolata e si applica la franchigia stabilita nella polizza.
- L'assicurato si assume l'importo della franchigia e l'assicuratore copre il resto fino al limite di copertura.
Questo sistema consente alle compagnie assicurative di offrire premi più competitivi, poiché l'assicurato si assume una parte del rischio.
Tipi di franchigia assicurativa
Esistono diversi tipi di franchigie e ciascuna di esse ha un impatto diverso sull'assicurato.
1. Franchising fisso o assoluto
L'assicurato paga un importo fisso per ogni sinistro.
Esempio: un'assicurazione di responsabilità civile professionale con una franchigia fissa di 2.000 euro significa che, in caso di sinistro, l'assicurato pagherà sempre i primi 2.000 euro, indipendentemente dal costo totale del sinistro.
2. Franchising relativo
Si applica solo se il costo del sinistro è inferiore alla franchigia. Se il danno supera la franchigia, l'assicuratore copre l'intero importo.
Esempio: se una polizza prevede una franchigia relativa di 1.500 euro e si verifica un sinistro di 1.200 euro, l'assicurato pagherà l'importo totale. Ma se il danno ammonta a 2.000 euro, l'assicuratore coprirà il 100% dell'importo.
3. Percentuale di franchising
L'assicurato si fa carico di una percentuale del costo totale del sinistro, anziché di un importo fisso.
Esempio: se una polizza prevede una franchigia del 10% e la richiesta di risarcimento ammonta a 20.000 euro, l'assicurato pagherà 2.000 euro e l'assicuratore coprirà i restanti 18.000 euro.
4. Franchising combinato
Combina un importo fisso con una percentuale della perdita.
Esempio: Assicurazione con franchigia di 1.000 euro più il 5% dell'importo del sinistro. Se il danno è di 10.000 euro, l'assicurato pagherà 1.000 euro più il 5% dei restanti 9.000 euro (450 euro), per un totale di 1.450 euro.
Vantaggi e svantaggi della stipula di un'assicurazione con franchigia
Vantaggi
- Riduzione del costo del premio: Quanto più alta è la franchigia, tanto più basso sarà il prezzo dell'assicurazione.
- Evita reclami di minore entità: Consente di utilizzare l'assicurazione solo per incidenti più gravi.
- flessibilità: In alcuni casi l'assicurato può scegliere la franchigia più adatta alle proprie esigenze.
Svantaggi
- Maggiori spese in caso di incidente: L'assicurato deve farsi carico di una parte del costo del danno.
- Potenziale impatto finanziario: Se l'assicurato non ha le risorse per coprire la franchigia in caso di incidente, potrebbe trovarsi in difficoltà finanziarie.
- Non è sempre consigliabile per tutti i professionisti: In alcuni settori è meglio avere un'assicurazione senza franchigia per evitare di incorrere in spese impreviste.
In quale assicurazione si applica la franchigia?
La franchigia è presente in diversi tipi di assicurazione, tra cui:
- Assicurazione di responsabilità civile professionale: Copre gli errori e le negligenze nell'esercizio di una professione.
- Assicurazione auto: Si applica ai danni propri, esclusa la responsabilità civile obbligatoria.
- Assicurazione sulla casa: Può essere applicato alle riparazioni dovute a danni alla casa.
- Assicurazione sanitaria: Alcune polizze prevedono una franchigia per specifiche consulenze o trattamenti.
Come scegliere la migliore franchigia assicurativa?
La scelta del franchising giusto dipende da diversi fattori:
- Livello di rischio dell'assicurato: Se la probabilità di incidenti è elevata, si consiglia una franchigia bassa.
- Capacità finanziaria per assumere il franchising: È necessario valutare quanto l'assicurato può pagare in caso di incidente.
- Confronto dei costi: Si consiglia di chiedere una consulenza professionale per trovare l'equilibrio tra premio e franchigia.
- Natura dell'attività assicurata: I professionisti con un rischio elevato di sinistri dovrebbero valutare attentamente la franchigia prima di acquistare un'assicurazione.
La franchigia di una polizza assicurativa è un elemento chiave che influenza il costo dell'assicurazione e l'importo che l'assicurato deve pagare in caso di sinistro. La scelta del franchising giusto può ridurre il premio assicurativo, ma significa anche assumersi costi più elevati in caso di sinistro.
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